Рост интереса мировых банков к криптовалютам

Специалисты самого крупного банка Германии — Deutsche Bank займутся тестированием технологии Blockchain, на основе которой создана криптовалюта биткоин. В банке планируют исследовать возможности данной технологии в самых разных финансовых сегментах — от торговли ценными бумагами до операций, противодействующих отмыванию денег, сообщили в пресс-службе кредитного учреждения.

В Deutsche Bank отметили риск, связанный с изучением Blockchain, так как сфера применения технологии еще не определена официальными регуляторами, с которыми крупные компании только начали обсуждать этот вопрос. В банке выразили надежду на то, что контролирующие органы не станут душить инновации строгими нормами.

В данный момент в рамках программы развития цифровых продуктов, предполагающей финансирование инноваций в размере 1 млрд евро на ближайшие пять лет, Deutsche Bank занимается созданием трех IT-лабораторий — в Берлине, Лондоне и Силиконовой долине в США. Предположительно в одной из них и займутся тестированием Blockchain.

Возможности биткоина сейчас изучают и в самом крупном банке Франции — BNP Paribas. В начале июля один из аналитиков BNP Paribas Йоханн Паличата в газете Quintessence, издаваемой банком, высказал мнение, что технология Blockchain по своим перспективам для человечества сравнима с изобретением парового двигателя или двигателя внутреннего сгорания, а потому угрожает финансовой индустрии в ее нынешнем виде.

Сотрудники лаборатории инновационных решений одного из крупнейших банков мира Citibank даже разработали собственную цифровую валюту на основе этой технологии. А в июне 2015-го британский Barclays заявил о том, что совместно со шведскими разработчиками из Safello изучает пути внедрения технологии Blockchain в повседневные банковские платежи.
 В июле вакансию биткоин-разработчика вывесил еще один крупный французский банк — Societe Generale.

Что такое Биткоин?

Если коротко, Биткоин (Bitcoin) — это новый вид виртуальных денег и современная платёжная сеть. Ключевые особенности:

• Мгновенные (или очень быстрые) международные платежи.
• Очень низкая, а иногда и нулевая, стоимость платежей.
• Распределённый децентрализованный характер сети. Системой никто не владеет, никто не может единолично ей управлять, никто не может её «выключить».

Говорят, что биткоин — это интернет денег.

Биткойн - это инновационная сеть платежей и новый вид денег.

Используя P2P технологию, Биткойн функционирует без какого-либо контролирующего органа или центрального банка; обработка транзакций и эмиссия осуществляются коллективно участниками сети. Биткойн имеет открытый исходный код; его архитектура известна всему миру, никто не владеет и не контролирует Биткойн, но все могут стать участниками сети. Благодаря своим уникальным свойствам, Биткойн открывает новые горизонты возможностей, которые не предоставляла до этого ни одна платежная система.

Кто создал Биткойн?

Биткойн - это первая реализация концепции "криптовалюты", которую впервые описал в 1998 Вей Дай. В киберпанковской е-мейл рассылке, он предложил идею новой формы денег, которая для контроля эмиссии и транзакций использует криптографию вместо центрального органа управления. Первая спецификация Биткойн и доказательство работы этого принципа было опубликовано Сатоши Накамото в 2009 в криптографической е-мейл рассылке. Сатоши оставил проект в конце 2010 года, не раскрыв подробностей о своей личности. Сообщество с тех пор выросло экспоненциально, и теперь множество разработчиков работают над Биткойном.

Анонимность Сатоши, часто вызывает необоснованные сомнения, большинство из которых связаны с непониманием природы открытого кода Биткойна. Протокол Биткойн и программное обеспечение находятся в открытом доступе, и любой разработчик из любой точки мира может ознакомиться с текстом программы или сделать свою личную модифицированную версию ПО Биткойн. Так же как и у нынешних разработчиков, влияние Сатоши было ограничено только теми изменениями кода, которые принимают другие пользователи, и соответственно неверно говорить, что он контролирует Биткойн. По существу, личность изобретателя Биткойна так же не имеет значения сегодня, как и личность древнего изобретателя бумаги.

Кто контролирует сеть Биткойн?

Никто не владеет сетью Биткойн, так же как никто не владеет технологией стоящей за электронной почтой. Биткойн контролируют сами биткойн-пользователи всего мира. Хотя разработчики и улучшают программное обеспечение, они не могут принудительно изменить протокол, потому что пользователи свободны выбирать, какое программное обеспечение и какую его версию им использовать. Для того, чтобы быть поддерживать совместимость, все пользователи должны использовать программное обеспечение подчиняющееся одним правилам. Биткойн может работать корректно только при полном согласии между всеми пользователями. Поэтому, у всех пользователей и разработчиков, есть стимул для защиты этого консенсуса.

Как работает Биткойн?

С точки зрения пользователей, Биткойн является всего лишь мобильным приложением или компьютерной программой, которая дает им доступ к биткойн-кошельку и позволяет им получать и тратить биткойны. Именно так работает Биткойн для большинства пользователей.

В основе сети Биткойн лежит публичный регистр, называемый блокчейн, или "цепочка блоков". Этот регистр содержит в себе историю всех когда-либо проведенных транзакций, позволяя компьютерам пользователей проверять правомерность каждой транзакции. Подлинность каждой транзакции защищается электронными подписями, соответствующим использованным в транзакции адресам, что позволяет пользователям иметь полный контроль над пересылкой биткойнов со своих биткойн-адресов. Кроме того, любой может заниматься обработкой транзакций, используя компьютерные мощности специализированного оборудования и зарабатывать биткойны за эти услуги. Это обычно называется "майнинг".

Bitcoin в самом деле используется людьми?

Да. Все больше компаний и частных лиц используют Биткойн. Включая как оффлайн компании, такие как рестораны, гостиницы, адвокатские конторы, так и онлайн сервисы, такие как Namecheap, WordPress, Reddit and Flattr. Пока что Биткойн остается относительно новым явлением, но он быстро растет.

Как можно получить биткойны?

• В качестве оплаты за товары и услуги.
• Приобрести биткойны в биткойн-обменниках.
• Обменять биткойны через кого-то рядом с вами.
• Заработать биткойны с помощью биткойн-майнинга.

В то время как находятся люди, которые продают биткойны в обмен на платеж по кредитный карте или по PayPal, большинство обменников не позволяют пополнение средств через эти инструменты. Так получается из-за того, что люди, купившие биткойны через PayPal, затем очень часто отказываются от платежа. Это обычно происходит как возврат средств.

Каковы преимущества Биткойна?

• Свобода платежей - Это возможность послать или получить любую сумму денег, мгновенно, в любой точке мира, в любое время. Никаких банковских каникул. Никаких границ. Никаких налагаемых ограничений. Биткойн позволяет пользователям полностью контролировать свои деньги.
• Очень низкие комиссии - биткойн-платежи на данный момент производятся либо без комиссии либо с невероятно низкими комиссиями. Пользователи могут включать комиссии в транзакции, чтобы получить приоритет при обработке - это дает более быстрое подтверждение транзакций сетью. Кроме того, существуют процессинговые компании, которые помогают торговцам в осуществлении транзакций, переводя биткойны в фиатные валюты, которые отправляются напрямую на счета предпринимателей день-в-день. Так как эти сервисы основаны на Биткойне, они предлагают комиссии гораздо ниже, чем при использовании PayPal или пластиковых карт.
• Меньше рисков для предпринимателей - Биткойн-транзакции безопасны, необратимы, и не содержат деликатной или персональной информации о покупателе. Это защищает предпринимателей от потерь, вызванных мошенничеством или мошенническими возвратами платежа, и нет необходимости соответствовать стандартам PCI - стандартам безопасности индустрии платежных карт. Предприниматели могут легко расширяться на новые рынки, где или не доступны кредитные карты, или рейтинги мошенничества неприемлемо высоки. В результате получаются более низкие комиссии, расширение рынков и уменьшение административных затрат.
• Безопасность и контроль - биткойн-пользователи полностью контролируют свои транзакции; торговцы не смогут без вашего ведома или желания снимать деньги, так как может случиться с другими методами оплаты. Биткойн-платежи могут быть произведены без привязки личной информации к транзакции. Это дает мощную защиту от кражи личной информации. Пользователи Биткойна так же могут защитить свои деньги с помощи резервных копий и шифрования.
• Прозрачный и нейтральный - Вся информация касающаяся денежной массы Биткойна всегда доступно для всех в цепочке блоков, ее можно проверить и использовать в реальном времени. Ни один человек или организация не может контролировать или манипулировать биткойн-протоколом, потому что он криптографически защищен. Поэтому, сети Биткойн можно доверять относительно того, что она и в дальнейшем будет нейтральна, прозрачна и предсказуема.

Какие недостатки есть у Биткойна?

• Уровень признания - Многие люди до сих пор еще не знают про Биткойн. Каждый день, все больше компаний принимает биткойны потому что хотят получить преимущества, но их все еще не так много для начала полноценного сетевого эффекта.
• Колебание курса валюты - Общая стоимость биткойнов в обращении и количество компаний использующих Биткойн все еще незначительны по сравнению с тем, каким оно может быть. Поэтому, относительно небольшие события, разовые сделки, или действия отдельных компаний могут существенно повлиять на цену биткойнов. Теоретически, колебания курса будут уменьшаться, по мере взросления биткойн-рынков и технологий. Валюта-стартап - это явление, которого прежде не видел мир, поэтому представить себе, как все это будет развиваться действительно сложно - но, в то же время, это захватывает воображение.
• Продолжающаяся разработка - программное обеспечение Биткойн все еще находится на стадии бета-тестирования, и много незаконченных функций находится в активной разработке. Все еще разрабатываются новые инструменты, опции и сервисы, чтобы сделать Биткойн более безопасным и доступным для большинства. Не все эти инструменты готовы к использованию. Большинство связанных с Биткойном компаний все еще находятся на начальной стадии развития, и не предлагают никаких гарантий. В общем, Биткойн все еще находится в процессе становления.

Биткойн анонимен?

Биткойн устроен так, чтобы позволить всем пользователям отправлять платежи, с достаточным уровнем конфиденциальности, сопоставимым с другими формами платежей. Однако, Биткойн не анонимен и не может предложить такой же уровень конфиденциальности, как наличные расчеты. Использование Биткойна оставляет общедоступную публичную запись. Существуют различные механизмы для обеспечения конфиденциальности пользователей, и еще больше находится в разработке. Однако, предстоит еще много работы для того, чтобы эти функции могли правильно применяться пользователями.

Некоторые сомнения были высказаны насчет того, что конфиденциальность биткойн-транзакций может быть использована для нелегальных целей. Однако, следует заметить, что Биткойн несомненно попадает под регулирование, которое уже имеет место в существующих финансовых системах. Биткойн не может быть более анонимным, чем наличные деньги, и вряд ли предотвратит проведение криминальных расследований. К тому же, Биткойн позволяет предотвратить большой спектр финансовых преступлений.

Можно ли масштабировать Биткойн до размера основной платежной системы мира?

Сеть Биткойн может производить намного большее количество операций в секунду, чем она фактически производит сегодня. Однако, не стоит ожидать что она уже готова масштабироваться до уровня основных карточных систем. Шаги по устранению имеющихся ограничений уже намечены, и работа в этом направлении ведется. С момента запуска, каждый аспект сети находился в процессе непрерывного улучшения, оптимизации и специализации - следует ожидать, что этот процесс займет еще по крайней мере несколько лет.

Легален ли Биткойн?

Насколько известно, Биткойн не является незаконным с точки зрения действующего законодательства в большинстве юрисдикций. Тем не менее, в некоторых юрисдикциях (например в Аргентине и России) законодательно введены строгие ограничения или запреты на использование иностранных валют. Другие юрисдикции (например Таиланд) могут требовать лицензирования определенных субъектов, таких как биткойн-обменники.

Регуляторы разных юрисдикций делают шаги по созданию правил в отношении физических и юридических лиц, направленных на то, чтобы интегрировать эту новую технологию в существующую финансовую систему. Например, Американская Сеть по Борьбе с Финансовыми Преступлениями (FinCEN), подразделение Министерства Финансов США, выпустило необязательное руководство, о том, как оно характеризует некоторые виды деятельности, включающие виртуальные валюты.

Биткойн - это деньги, а деньги всегда использовались и для законных и для незаконных целей. Наличные, кредитные карты, и современная банковская система сильно превосходят Биткойн в отношении их использования для финансирования преступлений. Биткойн может принести значительные инновации в платежные системы и польза от этих инноваций обычно считается намного перекрывающей их потенциальные недостатки.

Биткойн устроен так, что он является серьезным шагом вперед в плане обеспечения безопасности средств. Он также может быть использован как существенная защита от многих форм финансовых преступлений. Например, биткойны абсолютно невозможно подделать. Пользователи полностью контролируют свои платежи и не могут принимать неподтвержденные счета, такие как при мошенничестве с кредитными картами. Биткойн-транзакции необратимы и не подвержены риску мошеннического возврата средств. Биткойн позволяет защитить деньги от краж и потерь при помощи мощных и полезных механизмов, таких как сохранение резервной копии, шифрование, и множественные подписи.

Высказываются некоторые опасения, что Биткойн может быть более привлекателен для криминала, потому что для него характерны конфиденциальные и необратимые переводы. Однако, аналогичные характеристики уже есть у наличных денег и телеграфных переводов, которые используются более широко и повсеместно. Использование Биткойна без сомнения подвергнется такому же регулированию, которое уже существует в нынешних финансовых системах, и Биткойн вряд ли предотвратит ведение криминальных расследований. В общем, это обычное дело для революционных идей к какой-либо области, восприниматься как что-то спорное, до того как ее преимущества не станут всем хорошо понятны. Хороший пример, среди множества других, которые иллюстрируют это - становление Интернета.

Как же создаются биткойны?

Новые биткойны создаются в конкурентном и децентрализованном процессе, который называется "майнинг". Этот процесс подразумевает, что люди получают вознаграждение от сети за свои услуги. Тот, кто занимается майнингом, на самом деле обрабатывает транзакции и обеспечивает безопасность сети, используя специализированное оборудование, и за это получает новые биткойны.

Протокол Биткойн разработан таким образом, что новые биткойны создаются с фиксированной скоростью. Это делает биткойн-майнинг очень конкурентным бизнесом. Когда большее количество добытчиков присоединяется к сети, становится все сложнее и сложнее получить прибыль и майнеры должны искать пути для уменьшения своих операционных расходов. Ни один центральный орган или разработчик, не имеет никакой власти для, контроля или манипулирования системой, для увеличения своих доходов. Каждый биткойн-узел в мире отвергнет любую транзакцию, которая не подчиняется правилам которым следует вся система.

Биткойны создаются со все уменьшающейся и предсказуемой скоростью. Число новых биткойнов создаваемое каждый год автоматически уменьшается вдвое, до тех пор пока производство не прекратится полностью, и общее количество выпущенных биткойнов ни станет равным 21 миллиону биткойнов. Начиная с этого момента, биткойн-майнеры будут вероятно поддерживаться исключительно потоком небольших комиссий за транзакции.

Почему у биткойнов есть стоимость?

Биткойны имеют стоимость, потому что они полезны как форма денег. Биткойны обладают всеми характеристиками денег (долговечность, портативность, взаимозаменяемость, дефицит, делимость и узнаваемость). Эти свойства основаны на математике, а не на физических свойствах (как у золота или серебра) или на доверии к центральному органу (как у фиатных валют). Короче говоря, Биткойн опирается на математику. Учитывая это, все что требуется для того, чтобы биткойны сохраняли свою стоимость - это доверие и распространенность. Для Биткойна, это может быть измерено растущей базой пользователей, предпринимателей, и стартапов. Как и со всеми другими валютами, ценность биткойнов определяется только людьми, готовыми их принимать в качестве платежа.

Цена биткойнов определяется спросом и предложением. Когда спрос на биткойны возрастает, возрастает и цена, а когда спрос падает, падает и цена. В обращении существует ограниченное количество биткойнов, а новые биткойны создаются с предсказуемой и постоянно уменьшающейся скоростью, что означает, что спрос должен следовать за этим уровнем инфляции, чтобы цена была стабильна. Так как Биткойн все еще сравнительно небольшой рынок, в сравнении с тем каким он может стать, не требуется значительных сумм денег, чтобы двигать цену на рынке вверх или вниз, и поэтому цена биткойнов все еще очень изменчива.

Могут ли биткойны обесцениться?

Да. История полна примерами валют, которые были неудачными и больше не используются, такие как Немецкая Марка в времена Веймарской Республики и, совсем недавно, Зимбабвийский доллар. Несмотря на то, что причиной краха предыдущих валют обычно была гиперинфляция, которую Биткойн делает невозможной, всегда есть вероятность технических ошибок, конкуренции со стороны других валют, политических действий и так далее. Как гласит основное практическое правило, ни одна валюта не может быть абсолютно застрахована от краха или от тяжелых времен. Биткойн доказал свою надежность годами прошедшими со времен запуска, и у него есть огромный потенциал роста. Однако, никто не может в точности предсказать, какое именно будущее ждет Биткойн.

Является ли Биткойн пирамидой или схемой Понци?

Схема Понци, или пирамида, это мошенническая инвест-операция, которая выплачивает доход своим инвесторам из их собственных денег, или из денег последующих инвесторов, а не из дохода, заработанного людьми, ведущими свой бизнес. Схемы Понци разработаны так, что рушатся, при выплатах последним инвесторам, когда нету новых вступающих.

Биткойн - это проект с открытым исходным кодом, без центрального органа. Следовательно, никто не властен делать мошеннические заявления о доходе с инвестиций. Как и в случае других основных валюты, такие как доллар США, евро, йена, золото, и т.п., нет никаких гарантий сохранения покупательной способности, и обменные курсы движутся свободно. Это ведет к волатильности цены, при которой владельцы биткойнов могут непредсказуемо приобрести и и потерять деньги. Помимо спекуляций, Биткойн также является платежной системой, с полезными и конкурентными свойствами, которые используются тысячами пользователей и компаний.

Не станет ли серьезным ограничением конечное количество биткойнов?

Система Биткойн уникальна тем, что всего может быть создан лишь 21 миллион биткойнов. Однако, это не станет ограничением, потому что транзакции могут номинироваться в мелких деноминациях - например, в битах - каждый бит это одна миллионная часть биткойна. Биткойн делится до 8 знаков после запятой (0,000 000 01) и потенциально еще дальше, если это потребуется всвязи с уменьшением среднего размера транзакции.

Что произойдет, если кто-то создаст лучшую электронную валюту?

Это может произойти. На данный момент, Биткойн остается намного более популярной децентрализованной виртуальной валютой, но но не может быть никаких гарантий, что он останется на этой позиции. Уже существует набор альтернативных валют, вдохновленных Биткойном. Однако, можно предположить, что для новой цифровой валюты потребуются очень значительные улучшения, для того чтобы обогнать Биткойн в условиях стабильного рынка, и даже это еще не гарантировано. Предположительно, Биткойн может перенять технологические улучшения, сделанные в конкурирующей валюте, в той мере пока это не касается фундаментальных частей протокола.

Вам не стоит рассчитывать разбогатеть с помощью Биткойна или любых других новых технологий. Всегда важно быть настороже, когда что-либо звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой или идет вразрез основным экономическим принципам.

Биткойн - это растущая экосистема инновации, а также бизнес возможностей, которые тем не менее влекут за собой и риски. Нет никаких гарантий, что Биткойн продолжит расти, даже если до сих пор он развивался очень быстрыми темпами. Инвестирование времени и ресурсов во что-то связанное с Биткойном требует предприимчивости. Есть разные способы делать деньги на Биткойне, такие как майнинг, спекуляция или старт новых деловых проектов. Все эти методы являются высококонкурентными и без гарантии получения дохода. Правильная оценка затрат и рисков, сопровождающих такие проекты, полностью лежит на предпринимателе.