Как содрать шерсть с уже лысых

Я взял в банке кредит, через широко рапространенную сейчас услугу посредством получения кредитной карты. Срок ее жизни недолог. По условиям договора я мог пользоваться кредитом в указанном размере под определенный процент годовых. Процент этот был установлен в размере 24%, а срок погашения два года.

Я воспользовался снятием с карты небольшой суммы кредита, платил указанный процент по кредиту. Погашал через месяц-другой, опять брал. Что же произошло потом.

Потом банк в одностороннем порядке изменил условия договора: увеличил процент и увеличил срок кредита. Если раньше срок погашения у меня был два года, то банк увеличил его до восьми лет, то есть на срок, больший срока жизни кредитной карты. Как и для чего банк это сделал.

Первое - как.

 Банк прислал мне по СМС без письменного уведомления информацию, которая, по сути, является изменением договора, а именно о повышении размера кредита с 40 тысяч до 80 тысяч. Это было, по-видимому, поводом для увеличения кредитного срока. Об увеличении процента ничего не было сказано, впрочем, как и о сроке тоже. Об всем этом я узнал много позже, когда уже заметил неладное.

Второе - для чего увеличили кредитный срок?

Есть такое понятие, как аннуитетный платеж, о котором я не знал :

Цитата:

Аннуитетный платеж – самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц.Это равный по сумме ежемесячный внос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга – маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Получается, что увеличение вам кредитного срока, которому вы, возможно, обрадуетесь, несет в себе право определять (и насчитывать, разумеется) банку ваш процент на несколько лет вперед, и чем больше будет этот срок, тем лучше банку.

Таким образом, банк стал начислять мне высокий процент и взял с меня проценты за несколько лет вперед. Когда я обратился в банк, я выяснил, что я плачу лишь большие проценты, а основной долг при этом практически не уменьшается. (По правилам аннуитентного платежа срок погашения основного долга просто еще не наступал.)

 При этом на руки мне не давалось ни одного документа. Зачем мне их давать, чтобы у меня было бы хоть что-то для обращения в суд, хоть какой то документ. А на то, что мне их не дали на руки и ответ всегда готов - клиент этого не запрашивал (!!!).

Когда я, почувствовав неладное, решил взять в банке выписку по платежам, то прежде чем мне ее дать, банковский клерк задавал мне множество вопросов: имею ли я льготы, пользуюсь ли страховкой и т.д.! Это он спрашивал - у меня! Он, сидяший перед компьютером, с моими данными - у меня, сидящего в кресле напротив него.

В данном случае имеет место прямой расчет на шантаж рутинного судебного разбирательства, то есть сознательный упор на то, что не всякий клиент пойдет разбираться в суд, и на то есть много причин.

Пользование кредитной картой - это перманентные заимствования, которые берутся-погашаются-и снова берутся и т.д. В этом случае довольно сложно определить конкретные сроки каждого заимствования (конкретного основного долга), так как у тебя не один разовый классический кредит, а сумма кредитов с различными датами, размерами и различными сроками и суммами погашений.

В этом случае очень сложно выстроить лесенку расчетов для суда. Банку это удобно, так как его действия защищены несопоставимой рутиной расчетов.

Рассчитать сумму иска очень сложно.

 Сложно не только потому, что действия с кредитной картой перманентны, но еще и потому, что даты в платежных выписках не совпадают по времени. В этом я уже убедился. Например, когда берёшь выписку по карте, то в разных случаях снятия с карты и пополнения будут не совпадать по дате, как минимум, на сутки. Это, вроде бы, ерунда, но эта ерунда накладывается дополнительно на твою и без того сложную лесенку расчетов и будет в итоге полный пипец, который для суда может оказаться неубедительным и непрофессиональным. Судья вам просто посоветует нанять профессионала, и вы уже будете сопоставлять цену своего предполагаемого иска, стоимость профессионала и свое потраченное время.

И теперь самое главное - эту лесенку должен рассчитать ты сам и принести в суд итоговую цифру, то есть сумму иска. Без этой суммы иска твое заявление в суд просто не примут.

Т.е. единственно возможный расчёт - если у тебя один кредит и всё. А если ты пользовался кредитной картой и заимствования и погашения имели динамику, то добиться правды будет очень сложно по той причине, что невозможно будет произвести расчет. Суммы то будут незначительные, но их будет много.

Банку производить текущие расчёты много легче, так как все транзакции у них заранее заложены в программу, то есть автоматизированы. А вот вам уже сделать правильный расчет будет почти невозможно, потому что как представишь, что тебе нужно обрабатывать множество небольших сумм и приводить все это к общей сумме....то любой просто рукой махнет.

Банк так поступил со мной потому, что ему это было позволено. Это новшество, как я понял, пришло в страну не очень давно и с разрешения контролирующих органов, то есть ЦБ и минфина. А иначе на каком основании банки пользуются этим механизмом. Но дело даже и не в механизме, дело в том, что работа с клиентом поставлена не на должном уровне. Ведь банк был просто обязан вернуть мне переплаченную сумму при досрочном погашении кредита и возврате карты, то есть произвести со мною расчет, но он об этом даже не заикнулся.

 Банкам, по-видимому, позволено драть шерсть с уже ободранного населения. Контролирующие органы не работают, судам население не доверяет, и на то есть убедительные причины. Обратиться за помощью просто некуда. В интернете пишут о приемах возврата подобных переплат и даже приводят в пример успешные исходы. Но я здесь говорю не об исключениях, а о закономерностях - их много больше и они не так оптимистичны. Никакой профессионал не возьмется вам помогать за размер цены иска в несколько десятков тысяч рублей. А захотите ли вы сами тратить свое время и нервы, увеличивая тем самым проблему? Это большой вопрос. Именно на этом и строится весь расчет тех, кто нас стрижет.

Мой итог пользования кредитом оказался таков, что когда я подсчитал (грубо) сумму взятого мною кредита и сопоставил с суммами выплат, то годовой процент в итоге оказался почти 100% годовых! Мне пришлось с банком расстаться, выплатив ему мой основной долг, который на тот момент составлял около тысячи долларов и который почти не уменьшился за последние более чем полгода.

А написал я это, чтобы вы понимали, что вас может ожидать.

(из письма в редакцию)