Кредитная западня

В 2000 году Виктор, выходец из бывшего СССР, поступил в престижный университет в США. Он получил финансовую поддержку университета и нашел почасовую работу, которая помогла ему заработать денег на карманные расходы.

Виктор жил обычной студенческой жизнью, пока к нему не стали приходить по почте заманчивые предложения открыть кредитные карточки. Согласившись на одно предложение и истратив кредит в 500 долларов на поездку во Флориду с друзьями, Виктор подумал, что кредитки позволят ему еще больше насладиться жизнью на кампусе и за его пределами.

К окончанию университета на Викторе «висел» долг на сумму примерно 56 000 долларов, который он выплачивает уже десятый год. «Я покупал себе самую новую технику и жил фривольной жизнью», – рассказывает Виктор. По его словам, каждый месяц он получал новые предложения открыть карточки, которые разрешали ему тратить до 10 000 долларов.

«Никто не объяснял мне, что за кредитные карточки нужно будет платить», – рассказывает он. Ни родители, ни университет не предупредили Виктора о том, что ему придется все-таки когда-нибудь вернуть истраченные деньги, и чем больше он берет взаймы, тем выше будут процентные ставки на возврат долга.

Виктор – далеко не единственный американский студент, который столкнулся с такой ситуацией. Сегодня в США выпускники университетов в среднем должны по кредитным карточкам 3 173 долларов, и лишь только 15 процентов студентов оканчивают университет без кредитного долга.

В целом половина американцев сегодня имеет долги по кредитным карточкам. Еще больше жителей США выплачивают ипотеку, кредиты на покупку автомобилей и студенческие займы.

В марте этого года общий долг американцев по кредитным карточкам составил 2,4 млрд долларов, сообщает Федеральный резерв США. Вместе с тем, в 2009 году американцы выплатили 20,5 млрд долларов в качестве процентов и пени кредитным компаниям, то есть почти в 8,5 раза больше суммы долга. Средний процент на долг по кредитным картам составил 14 процентов в месяц.

Таким образом, получается, что американцы выплачивают больше процентов со своего кредита, нежели долга в чистом виде. Становится ясно, почему кредитные компании прежде всего заинтересованы в потребителях, которые тратят больше денег, чем они могут себе позволить. Ведь в конечном итоге такие клиенты выплачивают больше процентов, чем они израсходовали, пользуясь кредитками.

В среднем американская семья должна по кредитным картам 14 743 долларов. Всего на руках у американцев более 609 млн кредитных карточек. Примерно треть семей не смогут выплатить все долги и объявят банкротство.

Несмотря на очевидные проблемы в обществе, более 80 процентов американцев считают неприемлемым публичное обсуждение личных финансов, и в особенности кредитных долгов.

Объявление банкротства миллионами американцев по различным займам стало одной из главных причин финансового кризиса 2008-2009 гг. С тех пор правительство США ужесточило правила выдачи кредитов потребителям. Тем не менее, кредитная система США остается одной из самых сложных и либеральных в мире.

Многие американцы оказываются в долговой яме из-за незнаний основ финансового планирования. Если у родителей нет навыков эффективного планирования финансовых расходов и инвестиций, то шансы у их детей получить такие знания тоже минимальны. Финансовое планирование не преподается в школах или вузах. Эти знания часто нарабатываются личным опытом или через общение с людьми, знающими финансы.

Известный финансовый инвестор и автор книги «Богатый папа, бедный папа» («Rich Dad, Poor Dad») Роберт Киосаки считает, что в погоне за благосостоянием американцы среднего класса зачастую попадают в замкнутый круг – чем больше они получают, тем больше они влезают в долги, покупая дома побольше и машины поновее. Однако, по мнению Киосаки, истинное материальное благосостояние измеряется финансовыми накоплениями и вложениями в акции.

Некоторые финансовые гуру соглашаются с Киосаки и считают, что покупка машины или дорогой бытовой техники – это такие же издержки, как и, например, дорогие часы. Их ценность со временем не увеличивается, и если они куплены в кредит, то на самом деле принадлежат банку.

Сегодня Виктор устроился на интересную и высокооплачиваемую работу. Наученный горьким опытом, он решил понять основные правила планирования собственных финансов в США. Несмотря на свою высокую зарплату, Виктор купил подержанную машину, поселился в скромной квартире и экономит на одежде. По его словам, теперь каждый месяц он пытается отложить деньги для покупки акций и облигаций, а также на выплату кредитного долга.